[理財]小資族長期理財規劃與資產配置

最近開車上下班聽中廣，好幾個主持人都會介紹一本理財書，同時也是博客來商業理財榜的第一名，作者是投資銀行的首席分析師，40幾歲財富自由後寫的一本書，關於長期理財、工作觀都有自己的見解。

今天稍為整理觀念與自己投資觀融合跟大家分享

1.為何要財務自由?
離開朝九晚五的生活，而是為自己與愛的人發展有興趣事物並充實短載人生。

2.怎樣才算財務自由?
廣義來說就是每年被動收入給的錢能應付每年花費。以我自己的目標來看就是有3千到5千萬的投資，牛市與熊市平均都能有5%的年利息，約150萬到250萬就算是財富自由了。

3.緊急預備金要多少才夠?
作者是說一年沒工作都還能存活的金額，與我相去不遠，目前大約留一年年薪為緊急預備金。但若比較年輕且有預期規劃兩三年內不會有太大筆花費，可降至半年沒工作能生存的金額。扣除緊急預備金皆該進行投資。

4.隨著年紀增長，積極型投資商品與保守型投資商品的比重?
越年輕的話積極型商品的比重可以較高，因為時間較多，可產生複利較大且可承受的風險較高。簡單的初估方法就是用年紀當比例，假設30歲就那就70%的積極性商品30%的保守型商品，而60歲就是40%的積極性商品，60%的保守型商品。

5.何謂積極型投資商品、保守型投資商品?
書中是積極性投資商品是指股票，且是做全世界生意的股票，並且建議沒那麼多時間的投資人買ETF，而保守型商品是指公司債券，並且只挑A~BBB型的中期公司債。
不過這邊我會建議買ETF前可以先試試小資族如何挑選定存股、『小資族選股策略』-從0050成分股著手這兩篇介紹的方法，看操作績效(包含價差所得與股利所得)能不能優於0050，若可以則採用此方法還可省去ETF管理費的金額，而保守型商品，台灣買債券有點麻煩，只能買金控推出的ETF除了這個方法也可以把其他較為保守的商品列為考慮，像是儲蓄險等，另外過於複雜的衍生性商品不要碰。

6.投資房地產?
書中是說可以當成投資項目的一部分，而廣播中他則說近期不推薦。自我的觀點是真的有剛需再考慮即可。

7.想盡辦法開源
作者想盡辦法充實自己，盡量換去高薪但沒什麼知道的工作。並在廣播建議定期轉換公司往薪水更高的地方流動，當個企業打工仔可以，要當就要當打工皇帝。
而自己較為追隨的開源方式是斜槓，將自己當成一個事業，把工作的技能或興趣轉換成另一個可以收入的項目，同時人脈很重要，若能整合一群人做一些小事，集合起來就會有綜效。
有人的地方就會有江湖，作者廣播中提到在自己打工人生，尤其在中階主管，上下都會有人想弄你，所以才充實自己經歷往更高收入的職業轉換。兩種大方向端看大家個性如何抉擇。

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